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Essay On Unionization

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Megbolugbe. rnStrong development in China’s housing markets.

The housing house loan in China is not extremely previous in comparison to other folks. rnæ‹›å

  • †é”¶è¡Œæ˜¯ä¸­å›½æœ€æ-©ç “究和应用信用评分模型的å
  • †ä¸šé”¶è¡Œä¹‹ä¸€ã€‚从2004å¹´å¼€å§‹ï¼Œæ‹›è¡Œå°±å¼€å§‹äº†ä¿¡ç”¨è¯„åˆ†æ¨¡åž‹çš„ç “ç©¶ï¼Œ2007å¹´å¼€å?’完æˆ?了全国范围内的ä½?房贷款申请评分模型并于2008å¹´æŠ
  • 入实际应用。2009年，伴éš?æ–°å·´å¡žå°”å议实施对锶行信用风险计é‡?和管ç?†çš„è¦?求，招å
  • †é”¶è¡Œå…¨é?¢å¼€å?’了ä½?房按æ?­è´·æ¬¾ï¹’汽车消费贷款﹒个人消费贷款等å?„ç§?零售贷款业务的申请评分模型﹒行为评分模型和催收评分模型，并已覆盖95％以上的零售贷款业务。 招行的ä½?房按æ?­è´·æ¬¾ç”³è¯·è¯„分模型采用了欧美å
  • †ä¸šé”¶è¡Œæ™®é采用的信用模型建模方æ³
  • è®ºï¼Œé€šè¿‡æ”¶é›†æ ·æœ¬å€ºåŠ¡äººé£Žé™©ç‰¹å¾?ä¿¡æ?¯ï¼Œç¡®å®šå¥½åå®¢æˆ·å®šä¹‰å’Œè¡¨çŽ°æœŸï¼Œæ ¹æ?®å› å?˜é‡?/1分布的特点进行Logistic回归，以å?Šä½¿ç”¨KS统计方æ³
  • 检验模型的预测能力等确定最终模型。 由于所处政治ã€?ç»?济ã€?文化环境的ä¸?å?Œï¼Œä¸­å›½é”¶è¡Œä¸šçš„信用评分佔系与欧美锶行评分佔系在模型设计的具佔处ç?†ä¸Šè¿˜å­˜åœ¨ä¸€äº›å·®å¼‚。相比西方先进å
  • †ä¸šé”¶è¡Œï¼Œä¸­å›½é”¶è¡Œä¸šå»ºç«‹å’Œåº”用信用评分模型的历å?²ä»?然比较短暂，在æ
  • °æ?®æ”¶é›†ç­‰æ–¹é?¢è¿˜å­˜åœ¨ä¸€å®šç¼ºé™·ã€‚这些差异和缺陷将在入模å?˜é‡?的绔果上予以åæ˜ ã€‚ 比如，在模型设计方é?¢ï¼Œæ‹›å
  • †é”¶è¡Œä¸ªäººä½?房贷款申请评分模型使用地区进行划分（segmentation）,这是由于中国幅咘辽阔，å?„地区ç»?济å?’å±
  • æž?ä¸?平衡，ä¸?å?Œåœ°åŒºçš„人å?£ç‰¹å¾?ã€?个人ä½?房贷款的风险特å¾?也ä¸?尽相å?Œã€‚而在欧美，较尒有锶行个人ä½?房贷款申请评分模型会以地区进行划分。 å†?å¦‚ï¼Œåœ¨æ ·æœ¬æ
  • °æ?®æ–¹é?¢ï¼Œç”±äºŽç¼ºå°’æ­£å¼?的验è¯?æ¸ é?”，中国锶行业获å¾-çš„ä½?房贷款部分申请æ
  • °æ?®å?¯èƒ½ä¸?够完æ
  • ´å’Œå‡†ç¡®ã€‚æ‹›å
  • †é”¶è¡Œçš„ä½?房贷款æ
  • °æ?®ï¼Œå°¤å…¶æ˜¯äººå?£ä¿¡æ?¯ï¼Œä¸»è¦?æ?¥æº?于客户自己填写的资料，并且æ- æ³
  • 从其他地方，尤其是官方的å¾?信机构å¾-到验è¯?ï¼Œå› æ­¤çœŸå®žæ€§æ- æ³
  • 完全ä¿?è¯?。有æ-¶å€Ÿæ¬¾äººå?¯èƒ½ä¼šè™šæŠ¥æ”¶å…¥ï¹’婚姻状æ€?ç­‰é‡?è¦?ä¿¡æ?¯ä»¥æ»¡è¶³èŽ·å¾-贷款的政策è¦?æ±‚ã€‚å› æ­¤ï¼Œæ‹›å
  • †é”¶è¡Œåœ¨ä½¿ç”¨è¿™äº›æ
  • °æ?®æ-¶ä¼šæ¯”è¾ƒè°¨æ…Žã€‚è€Œè¥¿æ–¹é”¶è¡Œä¼šæœ‰æ¸ é?”例如å¾?ä¿¡å±€æ?¥éªŒè¯?这些信æ?¯ï¼Œå› æ­¤æ
  • °æ?®æ¯”较å?¯ä¿¡ã€‚ 对美国花æ-锶行与招å
  • †é”¶è¡Œçš„ä¿¡ç”¨è¯„åˆ†ç³»ç»ŸåŠ ä»¥æ¯”è¾ƒï¼Œå?¯ä»¥å?’现两者在评分模型的方æ³
  • 论ã€?逻辒回归ã€?统计检验方é?¢æ¯”è¾ƒä¸€è‡´ï¼Œä½†åœ¨æ ·æœ¬æ
  • °æ?®æ–¹é?¢æœ‰ä»¥ä¸‹ä¸€äº›æ˜Žæ˜¾çš„差异： 首先，花æ-锶行的信用评分系统广泛使用å¾?信局的æ
  • °æ?®è¿›è¡Œå»ºæ¨¡ï¼Œå…¶ä¸­çš„个人公咊信æ?¯å’Œä¿¡ç”¨åŽ†å?²è®°å½
  • çš„å?¯é? 性较高。美国有1000多家å¾?信机构，但基本隶属于三家信用报咊公å?¸ï¼šExperian， TransUnionå’ŒEquifax。而中国央行下设的å¾?信中心2008å¹´æ­£å¼?开始æä¾›å¾?ä¿¡æœ?务，许多贷款申请人尚æ- 信用记å½
  • 。而且由于å¾?信中心ä¸?æ供电å­?化的批é‡?æ
  • °æ?®ï¼Œå› 此在信用评级模型开å?’中也æ- æ³
  • 使用。 其次，花æ-锶行的信用评分系统中，æŸ?些人å?£ä¿¡æ?¯ï¼Œä¾‹å¦‚ç§?æ-?ã€?性别等，ä¸?能在评分模型中使用，å?¦åˆ™ä¼šè¢«ä½œä¸ºæ­§è§†è€Œå¼
  • èµ·æ³
  • 律诉讼，但是中国没有此类é™?制。 第三﹒花æ-锶行的信用评分系统中，将拒ç»?的贷款申请也纳入模型开å?’æ ·æœ¬è¿›è¡Œåˆ†æž?，从而æ供了新的评价维度。而招å
  • †é”¶è¡Œå¯¹äºŽæ‹’ç»?的贷款并没有å½
  • å…¥ç³»ç»Ÿï¼Œå› æ­¤åœ¨å»ºæ¨¡æ-¶æ²¡æœ‰ä½¿ç”¨ä»»ä½
  • æ‹’ç»?æ
  • °æ?®è¿›è¡Œæ¨¡åž‹çš„æ ¡æ­£ã€‚ 总之，招行已采用国际通行的建模方æ³
  • 建立了包括按æ?­è´·æ¬¾è¯„分模型在内的一系åˆ-应用模型，但在模型实际和æ
  • °æ?®æ”¶é›†æ–¹é?¢è¿˜å­˜åœ¨ä¸€äº›å·®å¼‚å’Œä¸?足。 China Merchants Bank (hereinafter referred to as -œCMB-?) is 1 of the initially lender engaged in studying and adopting credit history scoring design in China due to the fact 2004.

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